Кредиты вашему бизнесу, логотип

Курсы валют Банка России

г. Рязань

ул. Маяковского 1А

+7 910 562-86-61 +7 910 641-95-32 с 08:30 до 18:00
  • Банки оценят клиентов по кредитным историям их супругов и родителей Решения о выдаче ссуд могут привязать к просрочкам у родственников заемщика

Статьи

Банки оценят клиентов по кредитным историям их супругов и родителей Решения о выдаче ссуд могут привязать к просрочкам у родственников заемщика

Российские банки начали оценивать заемщиков, опираясь на данные из кредитных историй их родственников. Такую методику разработало бюро кредитных историй «Эквифакс», которое аккумулирует информацию о кредитах в розничных банках (около 60% рынка, по оценке самого БКИ), кроме Сбербанка. Сервис тестируется уже более чем десятью крупнейшими игроками рынка, рассказал РБК гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин. Свое участие в проекте РБК подтвердили ВТБ, Тинькофф Банк и «Ренессанс Кредит». Однако другие бюро в новом сервисе видят риски, среди которых — использование персональных данных без предварительного согласия и излишняя ответственность родственников друг за друга.



Как работает мониторинг родственников

Разработанная модель оценивает риск дефолта заемщика только на основе кредитных историй его ближайшего окружения, данные о самом клиенте не используются, пояснили в «Эквифаксе». Банк направляет в бюро данные о претенденте на кредит, а БКИ смотрит по своей системе, совпадает ли эта информация со сведениями о других субъектах кредитных историй. В частности, изучаются фамилия, имя и отчество человека, его адрес проживания и регистрации, контактные телефоны, а также данные о поручителях и созаемщиках, которые могут указываться в заявке.

При анализе информации используются только внутренние данные бюро, и, если у людей совпадает адрес, фамилия, отчество или номер телефона, это «резко снижает вероятность ошибки», отмечает Лагуткин: «С помощью таких данных мы собрали первый уровень нашего графа, а потом обогащали его более сложными правилами».

После поиска совпадений система оценивает кредитное поведение родственников клиента и вычисляет риск дефолта самого человека — этот показатель может повлиять на итоговый скоринговый балл заемщика (кредитный рейтинг), который увидит банк.

Сейчас система содержит сведения почти о 60 млн граждан, сообщили в «Эквифаксе». Вероятность того, что в базе бюро обнаружится информация хотя бы об одном родственнике клиента, составляет 80%.

Как родственники могут влиять на рейтинг

Просрочки одного супруга могут отразиться на финансовой стабильности другого, объясняет Лагуткин. По оценкам «Эквифакса», вероятность дефолта клиента составляет 5,5%, если его супруг допускал длительные просрочки по кредитам. Если же супруг был добросовестным заемщиком, то вероятность дефолта заявителя — всего 1,6%. Влияние кредитной дисциплины родителей на поведение ребенка еще сильнее. Вероятность дефолта клиента составляет 9,7%, если кто-либо из его родителей допускал длительные просрочки по кредитам. В обратном случае риск несостоятельности — всего 3,5%.

Кредитная дисциплина детей менее равномерно влияет на скоринг родителя. Например, при отсутствии детей риск дефолта заемщика составляет 4%, а если дети есть и платят кредиты без просрочек, возможная дефолтность клиента ниже — 3,2%. «Как правило, отсутствие детей с кредитной историей сильно коррелирует с возрастом клиента. В среднем это более молодые, а значит, и более рисковые клиенты. В принципе, если по заемщику мы нашли детей, у которых есть кредитная история, это уже означает, что самому заемщику 40 и более лет. Обычно для таких людей уровень риска значимо ниже», — объясняет методику Лагуткин.

Подробнее на РБК

Возникли вопросы?

Наши специалисты готовы вам помочь, оставьте ваш email, и мы свяжемся с вами.